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好慌!我投的P2P平台有逾期怎么办?

摘要: 很奇怪,对于不少P2P投资人来说,还是对「逾期」这个字眼很敏感。很多人,明知道网贷有风险,投资需谨慎,却接受不了逾期现象的存在。甚至于,很多外行的媒体报道XX平台暴雷,都是说XX平台逾期没钱兑付了。实际上, ...

很奇怪,对于不少P2P投资人来说,还是对「逾期」这个字眼很敏感。很多人,明知道网贷有风险,投资需谨慎,却接受不了逾期现象的存在。

甚至于,很多外行的媒体报道XX平台暴雷,都是说XX平台逾期没钱兑付了。实际上,这里有一个很明显错误。

如果,这个平台承认自己是信息中介,那么它本身就不会逾期,因为又不是平台在借钱。而是,在这个平台上借款的借款人,产生逾期了。

如果,这个平台并没匹配借款人,自己挪用了平台资金。那么,对于平台逾期的描述,就应该换成某某平台涉嫌非法集资,甚至是诈骗了。

接下来,左哥用通俗易懂的方式来跟大家聊聊逾期这件事儿。也希望大家意识到,逾期并不可怕,只要有借贷,哪怕是银行,也有逾期的可能。

首先需要明确的是,P2P被明确为网络借贷,所以对应的逾期就是贷款逾期。

只是,贷款质量本身也会被分成不同的层级,所对应的逾期程度也各不相同。

因为,借款人逾期,并不代表最终的结果是一定会给出借人造成全部的损失。

这里,左哥参考银行对贷款质量进行的五级分类(正常、关注、次级、可疑、损失),方便大家进行理解。

我们来看看具体的定义:

1. 正常贷款:借款人能够按时履行借款合同,没有足够的理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还;

2. 关注贷款:借款人虽然有能力偿还贷款本息,但仍存在一些可能对偿还产生不利影响的因素;

3. 次级贷款:借款人依靠经营收入无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也会造成一定损失;

4. 可疑贷款:借款人已经无法足额及时偿还贷款本息,即使执行担保,也肯定要造成较大损失;

5. 损失贷款:在采取所有可能的措施或法律程序之后,本息仍然无法收回,或只收回极少部分。

上面看到,除借款人能够按照合同进行正常还款之外,对于贷款质量的认定还可以被分成四个层级。

其中,除了第五层级(损失贷款,也就是坏账)之外,其他的几种情况,即便借款人产生逾期,也不会对借款人造成全部损失。

再不济,平台催收回一部分钱,也能够兑付给出借人。甚至于,有不少平台,还可能因为借款人逾期,出借人会额外收到罚息,变相增加了投资性收入。

可能有人会问,借款人已经没法按照正常收入进行还款了,那我出借的本金还有希望回来吗?

这里需要注意的是,借款人只是不能用正常的收入进行还款,但依旧有其他方式来履行借款合同的还款要求。

比如说,平台可以按照法律流程,依法处置借款人名下的资产、借款抵押担保品,以及其他渠道筹款等方式来履行还款义务。

这时候,出借人的本息,至少有部分钱,能够被追回来。

还有一点需要认清的是,监管层最希望看到的网贷模式,是P2P平台做纯粹的信息中介,匹配借款人和出借人,然后让两者对接。

这个时候,因为平台不进行兑付了,出借人就能直接感受到,借款人真正的逾期行为。

也许不久的将来,行业彻底合规化后,逾期将会是一种常态。我们要面对真实的来自借款人的逾期行为了,需要大家冷静面对。

而且,P2P这种纯粹的信息中介的模式,并不陌生。拍拍贷、积木盒子的散标模式,便是如此,想必有不少出借人已经体验过。

另一方面,我们也来聊一聊「非恶意逾期」这个现象。那么问题来了,什么是非恶意逾期?

非恶意逾期,是指如果你的还款日是1号,但是你推迟了一天,到2号才还上,这也算是逾期了。但是你能说,你出借的本金逾期了,收不回来了吗?显然不能!

面对这种非恶意逾期,其实这并不能代表借款人就不打算还款了,可能是借款人短时间资金周转不过来,短期内逾期几天而已,等周转过来了,就可以还上去。

据左哥了解,即便是银行,每个月的非恶意逾期率都高的惊人。遇到节假日后的那个还款日,超过30%的情况都发生过。

但是不出一个星期,即使你不用特意去催收,这个数据也会下降的非常厉害的。

那么,为什么我之前投P2P的时候,从来没有遭遇到逾期的情况呢?

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